Для тех, кто хочет уменьшить платежи по автокредиту, но не знает, как это сделать руками кредитора

Услуга рефинансирования займов в банковском секторе набирает обороты. Финансовые компании наиболее часто проводят такую процедуру в отношении имущественных ссуд, так как это кредитование является наиболее выгодным. Долгосрочные займы с залоговым обязательством способны приносить доход на протяжении многих лет, поэтому банки всячески стараются сохранить таких клиентов, а также переманить заёмщиков из сторонних организаций.

При покупке дорогого имущества, такого как автомобиль, не каждая семья может себе позволить оплатить всю стоимость собственными накоплениями. Поэтому многие оформляют машину в кредит. Эта форма заимствования выгодна как банку, так и клиенту. Кроме того, свой доход получают автосалоны и страховые компании. В случае снижения платёжеспособности рефинансирование автокредита для физических лиц является наиболее правильным решением, так как в результате этой процедуры условия погашения займа трансформируются в более лояльные, и автовладельцу становится легче преодолеть сложную финансовую ситуацию.

Переоформление договорных отношений может проводиться по разным схемам: простая перекредитация и по программе «трейд-ин». Кроме того, для некоторых категорий граждан будет доступен автокредит с господдержкой, который направлен на поддержание отечественного производителя.

Кто наиболее остро нуждается в перекредитации старого автокредита

Необходимость рефинансирования действующего займа может возникнуть у физического лица по разным причинам. Наиболее часто граждане переоформляют договорные условия со следующей целью:

  1. Уменьшить стоимость кредита за счёт снижения процентной ставки.
  2. Конвертировать валютный заём в рублёвую зону.
  3. Вывести автотранспортное средство из-под обременения.
  4. Снизить финансовую нагрузку за счёт удлинения срока возврата долга.

Наиболее важным можно считать то, что перекредитация автокредита даёт возможность физическому лицу на определённом этапе погашения долга снять с машины обременение. Ведь, как известно, транспортное средство, оформленное в кредит, нельзя реализовать до полного погашения задолженности. Во время проведения процедуры рефинансирования у заёмщика появляется возможность поменять залог.

Для любого заёмщика уменьшение стоимости кредита также является немаловажным фактом. В последнее время в связи со снижением ставки рефинансирования займы стали более доступными для населения. В то же время автокредиты, полученные несколько лет тому назад, в свете новых событий выглядят намного дороже, чем предложения 2018 года. Поэтому желание скорректировать старую процентную ставку является вполне естественным.

У перекредитации есть ещё один существенный плюс. В процессе рефинансирования автокредит можно переоформить в обычный потребительский заём. Такая схема поможет физическому лицу сократить значительную часть расходов. Например, автовладельцу не нужно будет ежегодно покупать полис КАСКО или проходить обязательный техосмотр у определённого дилера.

Руководство по рефинансированию автокредита

Руководство по рефинансированию автокредита

Поменять условия заимствования на более выгодные позволит перекредитация автокредита в другом банке. Однако перейти на льготные обязательства можно и в своём финансовом учреждении. В настоящее время в банковском секторе практикуется два варианта рефинансирования:

  • Простое переоформление. При проведении такой процедуры действующий заём гасится денежными средствами, полученными на новых условиях. Залоговое имущество по окончании реструктуризации долга становится обеспечением новой ссуды, а у физического лица снижается финансовая нагрузка. Переоформление автокредита на другой банк может спровоцировать появление дополнительных расходов. Например, новый правопреемник может потребовать перестраховать залог в компании его партнёра. При переоформлении договорных отношений довольно часто проводится переоценка имущества независимыми экспертами. Эти расходы также ложатся на владельца авто.
  • Автокредит по программе «Трейд-ин». При проведении такой перекредитации у автовладельца появляется возможность зачесть залоговый автомобиль в счёт покупки нового. В итоге действующий кредит закрывается, а физическое лицо начинает выплату займа на более лояльных условиях. В качестве залога в данном случае будет выступать уже новый автомобиль. Рефинансирование автокредита «Трейд-ин» имеет несколько преимуществ. Во-первых, владельцу не придётся искать покупателя на старую машину, что сэкономит время и средства владельца. Во-вторых, заёмщик снижает финансовую нагрузку за счёт пересмотра договорных условий.

Для рефинансирования автокредита по программе «Трейд-ин» потребуется соблюдение ряда условий. Автотранспортное средство импортного производства должно быть не старше 3 лет, для отечественной машины установлен лимит в 10 лет. Пробег автомобиля не может превышать 100 тыс. километров. Также при оценке залога будет обращаться внимание на общее состояние кузова автомобиля.

Выбирая ту или иную программу перекредитования, очень важно понимать целесообразность намеченных действий. Изменение договорных обязательств должно обязательно привести к финансовой выгоде. Поэтому перед тем как выбрать программу, следует проконсультироваться со специалистами или использовать кредитный-калькулятор для оценки расходов.

Переоформление автокредита в потребительский

Довольно часто заёмщика не устраивают те затраты, которые сопровождают автокредитование. В этом случае наиболее правильно было бы переоформить действующий заём на обычный потребительский кредит. При проведении такой процедуры у автовладельца появляется возможность стать полноправным владельцем машины до погашения задолженности. Особенно такой путь будет выгодным при длительном автокредитовании.

Переоформление автокредита в потребительский заём возможно при определённой сумме остаточного долга. Также физическое лицо должно подтвердить документально свою платёжеспособность. Выгода от подобных действий может проявляться за счёт снижения дополнительных расходов. Однако стоит учитывать, что банк с целью подстраховки финансового риска устанавливает на потребительские кредиты повышенный процент. Поэтому при рефинансировании ссуды нужно сопоставить сумму комиссионных взносов по старому кредиту с размером процентных начислений по новому займу.

Схема перекредитации в данном случае будет выглядеть следующим образом:

  • В выбранный банк подаётся заявка о желании рефинансировать автокредит.
  • При отсутствии ограничений на досрочное погашение займа кредитор оформляет новый договор и перечисляет деньги в счёт погашения старого займа.
  • Заёмщик начинает выплату ежемесячных платежей по установленному графику.
  • Залоговый автомобиль выводится из-под обременения.

Сразу после освобождения залога физическому лицу выдаётся техпаспорт на автомобиль, а владелец получает право распорядиться имуществом по своему усмотрению, например, продать.

Пакет документов для рефинансирования автокредита

Пакет документов для рефинансирования автокредита

Список необходимых документов при проведении перекредитации зависит от способа переоформления займа. Если автокредит будет трансформироваться в потребительский, то заёмщику в основном потребуются документы, подтверждающие его платёжеспособность. В случае, когда в процедуре будут участвовать разные банки, бумаг придётся собирать больше.

В той или иной ситуации существует основной пакет, который предоставляется в обязательном порядке:

  • Заявление на переоформление займа, заполненное по форме банка приемника;
  • Удостоверение личности (паспорт гражданина РФ);
  • График ежемесячных платежей и выписка из лицевого счёта;
  • Документ, подтверждающий сумму остатка по кредиту;
  • Справка о доходах заёмщика по форме 2-НДФЛ.
  • Копия трудовой книжки, с надписью о том, что сотрудник работает в компании по настоящее время;
  • Кредитный договор.

Несмотря на то, что автомобиль находится в залоге, документальное подтверждение стоимости имущества предоставляется заново. Также при переходе в другой банк будет проверяться кредитная история заёмщика. При наличии в этом документе регулярных нарушений рефинансирование может быть не одобрено.